Sobreendeudamiento
¿Conoces tus gastos y/o los de tu familia?
Sabemos que esta situación afecta, lamentablemente, a muchas familias chilenas, especialmente en este año tan complejo, con menores ingresos, empleo y con gastos familiares que muchas veces nos parecen inalcanzables. El sobreendeudamiento es como una enfermedad silenciosa: sus síntomas o alertas van creciendo de a poco y muchas veces no nos damos cuenta hasta que estamos en el medio del problema. Entonces, empecemos a trabajar para salir de esto, y para ello, te sugiero apoyarte con las siguientes preguntas para que, buscando las respuestas, tengas caminos de salida.
que te permitirán reconocer el Sobreendeudamiento:
- ¿Lo pasamos mal, nos angustiamos y estresamos e incluso tenemos discusiones permanentes por asuntos de dinero y los problemas que tenemos para llegar a fin de mes?
- Con nuestros ingresos, ¿podemos pagar nuestras cuotas y necesidades básicas permitiéndonos un gusto? Puede ser que un mes u otro no se pueda, pero si es permanente hay una señal de problemas.
- ¿Las cuotas que pago - incluido el dividendo – superan el 40% o más de nuestros ingresos?
- ¿Tengo copadas mis tarjetas de crédito y para usarlas tengo que hacer “bicicletas”?
- ¿Acepto solo los créditos que me den... no tengo como elegir, así que pago lo que me cobren en intereses?
- ¿Me llaman permanentemente de empresas de cobranzas?
- ¿Pedí Portabilidad Financiera en varias instituciones y ni siquiera me respondió alguna?
- Para poder seguir pagando las cuotas, ¿tengo que refinanciar mis créditos cada cierto tiempo?
- Al revisar mis deudas, ¿sé claramente en que se fue la plata o no tengo idea?
- ¿Tengo 3 o más tarjetas de crédito y las uso tanto que apenas puedo pagar el mínimo?
Cómo llegue
a esta situación
Si respondiste que SÍ a al menos 2 de las preguntas anteriores, ahora te invito a reflexionar sobre las causas del problema para, así,
buscar la salida apropiada y no cometer errores. Lo primero, es comprender el ciclo del sobrendeudamiento, el que pasa por las siguientes etapas:
buscar la salida apropiada y no cometer errores. Lo primero, es comprender el ciclo del sobrendeudamiento, el que pasa por las siguientes etapas:
Los gastos y consumo superan tus ingresos y se arma un “forado” mes a mes.
Este desequilibrio se hace “crónico”, es decir, el forado se produce al menos 5 o 6 meses y no se detiene.
Empiezas a usar cada vez más el crédito usando todo tipo de deudas: avances, tarjetas o créditos de tiendas.
Las nuevas cuotas te pegan cada vez más en tu presupuesto, al principio no las notas ya que te dan un período de gracia para las primeras.
Cuando hay que empezar a pagar, tienes que pedir nuevos créditos.
Empiezas a pedir aumentos reiterados de sueldo y solicitar créditos en todas las partes que te lo den.
Pediste Portabilidad Financiera en varias instituciones y nadie respondió.
Empiezas a refinanciar tus créditos cada vez que puedas “bajar la cuota”, sin conocer realmente cuanto te va a costar esto.
Te ofrecen hipotecar tu casa para darte un crédito de fines generales de “alivio”, si lo tomas, al tiempo sigues endeudado.
Ya no tienes más acceso al crédito, te atrasas en las cuotas y te llaman de todas partes para cobrarte.
Empiezas a recurrir a préstamos informales: de familiares, de amigos, de prestamistas y no puedes cumplir.
Revisemos algunas causas probables:
- Por la pérdida de empleo e ingresos por un tiempo prolongado de algún miembro de tu familia.
- Por una contingencia de salud, una emergencia o cualquier gasto mayor y no presupuestado.
- Por tu estilo de vida; ¿vives con lo que ganas o vives con la deuda?
- Si los hábitos de consumo de tu familia están mal definidos, si priorizan el consumo constante en cosas innecesarias, en tentaciones o en modas por sobre las necesarias e importantes.
- No contar con un adecuado hábito de ahorro, lo que no te permite enfrentar las contingencias.
que te permitirán reconocer el Sobreendeudamiento.
- Cortar el uso de todas las tarjetas de crédito cuanto antes, revisa cuáles son tus créditos más caros (los que tienen mayor CAE); esos son los primeros que hay que eliminar.
- Juntar todos los estados de cuenta y liquidaciones para comprender cuánto debes y cuánto pagas al mes.
- Armar tu presupuesto de gastos (usa el planificador de presupuesto disponible en www.cajalosandes.cl/efi2019-planificate) para determinar realmente cuánto puedes gastar en tus necesidades mensuales familiares.
- Prioriza el gasto solo en las necesidades importantes y calcula cuánto puedes destinar para el pago de tus deudas.
- Con esta información, una alternativa es refinanciar con una institución pagando el total de tus deudas ajustándose a la cuota que puedes realmente pagar.
- Durante este crédito, debes comprometerte a no aumentar tus gastos y hacer el esfuerzo para cumplir con tus pagos.
- ¿Suena difícil? Sí, lo es, ya que es un sacrificio hoy, pero que se traducirá en bienestar y tranquilidad para ti y tu familia el día de mañana.
